Продать недвижимость Оформить страхование

Автолюбителям придется раскошелиться

28 января 2014

06:38

6580

Наверное, уже все жители Чехии знают, что 2014 год принесет, помимо новых надежд на исполнение желаний, загаданных в праздничную ночь, еще и не вполне приятный сюрприз от страховых компаний — очередное подорожание обязательного страхования автоответственности.

Печальное неведение

Чешские специалисты определяют финансовую грамотность своих сограждан как низкую. Именно такие выводы содержатся в последнем исследовании Чешской ассоциации страховщиков (Česká asociace pojišťoven — ČAP). В частности, автомобилисты путают обязательное (povinné ručení) и добровольное страхование на случай аварии (havarijní pojištění), страхование ответственности и возмещение ущерба, а то и вовсе считают их идентичными.

«Около 30 % опрошенных ошибочно полагают, что при наличии аварийной страховки покрывается ущерб, причиненный наводнением, градом или вандалом, и 54 % людей ошибочно считают, что при аварийном страховании страховая компания автоматически возместит им, например, упущенную выгоду, явившуюся следствием аварии», — отмечает сотрудница Чешской ассоциации страховщиков Йолана Аккерманнова.

Опрошенные часто не знают о лимитах возмещения по своей страховке, о рисках, которые она покрывает. «Один разочарованный клиент сообщил, что только когда его автомобиль был украден, он узнал, что у него нет страховки на случай кражи (pojištěné proti krádeži)», — добавила Йолана Аккерманнова.

Хотя некоторые страховые компании для привлечения клиентов сегодня предлагают покрытие рисков, которые традиционно являлись основанием для отдельного договора страхования, но все же принцип разделения порядка возмещения при обязательном и договорном аварийном автостраховании сохраняется, — утверждают специалисты ČAP.

Попробуем доступно изложить основные отличия этих страховых продуктов.

В чем разница?

Не стоит обвинять чешских страховщиков в выдумках, направленных на незаслуженное обогащение за счет рядовых граждан. Система такого страхования полностью отвечает общепризнанному порядку.

В частности, автовладелец в силу закона обязан застраховать ущерб, который он может причинить другому автомобилю в случае аварии. Но при этом, если он сам стал виновником ДТП, он не сможет получить ответного возмещения ущерба, причиненного своему автомобилю. Также возмещение не положено, если, к примеру, произошло столкновение с деревом. Для таких ситуаций предусмотрено договорное страхование на случай аварии: когда возмещение ущерба производится лицу, застраховавшему свой автомобиль. Это страхование является добровольным, то есть автовладелец сам принимает решение: заключать такой договор или нет.

А в случае с обязательным страхованием автоответственности водителю дано только право выбора страховой компании. При этом если процесс выбора затянется и он останется без действующей страховки — непременно окунется в процесс большой переписки с Чешской канцелярией страховщиков (Česká Kancelář Pojistitelů), к которой обращены проклятия тысяч чешских автовладельцев на просторах интернет-форумов: автовладельцу придется платить за каждый день, прожитый без страховки, сумму, размер которой невозможно оспорить даже в суде — можно лишь оспорить основание для ее взыскания (например, машина фактически не использовалась по назначению, а находилась на ремонте в автосервисе).

Подход к установлению обязательного страхования оправдан: у виновника аварии уже имеется свой ущерб в виде пострадавшего автомобиля, а тут еще нужно оплатить ущерб пострадавшему. Таким образом, у несчастного просто может не хватить денег, и отношения на дороге могут выйти за рамки правомерных: перерасти в вымогательство или угрозы. А наличие страхового полиса позволят цивилизованно решить возникшие вопросы путем обращения к страховой компании виновника с требованием оплаты ущерба при предъявлении соответствующих документов.

Сколько это будет стоить?

Насколько вырастут цены на добровольное страхование на случай аварии? Снижения в период массового удорожания ожидать вряд ли придется. Настоящая война за клиента, развернувшаяся в первые кризисные годы, порой приводила к разовым акциям по снижению стоимости на страховой продукт, чем просвещенные автовладельцы умудрялись вовремя воспользоваться.

Но изматывающая игра против конкурентов, трудные времена мировых экономических проблем, усугубленные природными катаклизмами, значительно подорвали возможности страховых компаний: предсказания специалистов неутешительны — подарков от страховщиков в 2014 году ждать не стоит. Ожидается почти 20-процентное повышение ставок на страховые взносы в счет добровольного страхования на случай аварии.

«С 2009 года стоимость аварийной страховки постепенно снизилась на 28 % (с 13 000 до 9 300 чешских крон), после чего в этот период увеличился процент страхового возмещения с 36 000 до 45 000 крон, то есть на 26 %. Показатель частоты аварий (škodní frekvence) (соотношение числа ДТП к числу застрахованных автомобилей) вырос с 28 % до 29,7 %, и абсолютный рост числа застрахованных автомобилей здесь не является основной причиной увеличения числа застрахованных рисков», — поясняют причины подорожания представители ČAP.

Договор на добровольное страхование автомобиля на случай аварии в Чехии заключают приблизительно 19 % собственников автомобилей. «Сравнительно низкая доля соответствует среднему возрасту автомобильного парка. Для автомобилей старше шести лет уже нет такой потребности в аварийном страховании, как для новых автомобилей», — поясняет Эва Свободова из страховой компании UNIQA.

При выборе страховой компании чаще всего люди ориентируются на стоимость страховки, что не всегда правильно: цена напрямую зависит от перечня случаев, по которым будет производиться возмещение ущерба: чем ниже цена — тем короче перечень, и следует обратить внимание на лимит возмещения (лимит возмещения — сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая).

Нередко страховщики при приобретении у них двух страховок сразу — обязательной и добровольной — предоставляют скидку на вторую, в среднем в размере пяти процентов. Если страховки за предыдущий период не были осложнены выплатами по ним в результате аварий (это служащий страховой компании или страховой агент проверит по открытой базе ČAP), то стоимость страховки может быть с понижающим коэффициентом в качестве бонуса. Для хороших водителей бонусы могут достигать 50 % от первоначальной цены.

Использование услуг онлайн-страхования, исключающего оплату труда сотрудника страховой компании при оформлении страховки, даст возможность сэкономить. Старение автомобиля, приводящее к снижению его товарной стоимости, приведет к соразмерному снижению суммы страхового тарифа.

Специалисты призывают внимательно отнестись к условию о франшизе — непокрываемой части застрахованного ущерба (spoluúčast), которая обычно составляет 1000 крон. Если такая сумма выше, то стоимость страховки должна быть ниже. Это означает, что если размер ущерба меньше указанной суммы, то страховая компания ее не возмещает в связи с ее малозначительностью.

Страхование на случай угона

Специалисты также советуют обратить внимание на неутешительную статистику угонов автомобилей в Чехии — в 2012 году было украдено 10 403 машины.

«Чаще всего воруют автомобили в больших городах. Помимо марок Škodа, которые в автомобильном парке представлены больше всего, крадут часто машины Volkswagen, Audi и BMW», — сообщила Эва Свободова. Так, в 2012 году страховая компания UNIQA оплатила возмещение по краже 260 автомобилей. Это число не включает в себя кражу частей машин или их взлом.

Стоимость страховки зависит от мер обеспечения сохранности автомобиля. При наличии механической противоугонной системы или автоматической сигнализации страховая компания может предоставить скидку от 10 % до 20 %.

Автолюбителям стоит довериться советам специалистам и не проверять на собственном примере правдивость старинной мудрости «Скупой платит дважды» — заключить правильную во всех отношениях страховку и быть внимательными на дороге.

Автор: Ольга Меркушова

Автомобили страхование Чехия