Страхование жизни: выгодно, но не очень популярно

Основным мотивом для заключения договора страхования жизни являются расходы, связанные с риском наступления смерти или болезни. Такой вид страхования достаточно популярен в Западной Европе, но не популярен в Чехии. Эксперты пока безрезультатно приводят свои доводы согражданам.

 

Страховые компании убеждают: жизнь и здоровье — наиважнейшие ценности, и именно на них приходятся самые большие траты семейного бюджета. Риск наступления инвалидности также включается в этот вид страхования. Ни для кого не секрет, что социальные реформы последних лет значительно снизили общий объем гарантий для людей с ограниченными возможностями. Но призывы к рациональности, столь распространенной среди чехов, остаются неуслышанными. В чем же дело?

 

Экономили на клиентах
 

Статистика утверждает: потребители негативно оценивают опыт прошлых лет, когда страховые компании экономили на своих клиентах — возмещали им недостаточные суммы. Не редкими были случаи невыплаты страхового возмещения членам семьи при смерти застрахованного по причине якобы проверки обстоятельств его гибели. В новых договорах, как убеждают страховые консультанты, условия становятся более понятными и прозрачными, но это не меняет ситуацию.
 

«По результатам трех кварталов текущего года заметно сохранение тенденций последних лет. Средний показатель возмещения на каждый договор страхования жизни и здоровья постепенно повышается, но по-прежнему продолжается снижение числа застрахованных», — сообщил Томаш Сикора, исполнительный директор Чешской ассоциации страховщиков (Česká asociace pojišťoven). 
 

По его мнению, чешские потребители незаслуженно недооценивают возможности такого страхования. Даже те, кто принимает решение о заключении договора, зачастую руководствуются мотивами, далекими от покрытия ущерба по застрахованным рискам. Страховые компании серьезно опасаются за свою финансовую устойчивость и предлагают своим клиентам все новые страховые продукты, которые, по сути, дублируют банковские — тоже не оправдавшие ожидания чешских граждан.

 

И пряником заманивали
 

Речь идет, прежде всего, об инвестиционном страховании — своеобразной комбинации страхования от несчастного случая и инвестиций. В мире такая система получила название unit-link и существует уже около 40 лет. 
 

Инвестиционное страхование привлекает клиентов следующими плюсами: 

Схема работы страховых инвестиций в общих чертах выглядит следующим образом: человек обращается в страховую компанию, предлагающую возможность подобных инвестиций. После заключения договора ежемесячные страховые взносы клиента распределяются — часть идет в счет формирования фонда страхового покрытия на случай смерти застрахованного, другая часть — инвестируется. 
 

Страховая компания, привлекая инвестиционные компании, вкладывает деньги своих клиентов в различные доходные фонды. Распорядиться полученными доходами застрахованный сможет только по истечении срока, указанного в договоре на инвестиционное страхование. В соответствии с условиями страховой компании, клиент вправе изменять вид страхования, инвестиционный фонд и срок договора страхования, а также список наследников. Наиболее распространенным сроком действия таких договоров в Чехии является период в 20—30 лет с первоначальным взносом около 500 чешских крон (20 евро).
 

Вместе с тем, специалисты предупреждают, что, предоставляя клиентам право самостоятельного выбора фонда для размещения средств, находящихся у страховой компании, сами страховщики не несут ответственности за размер дохода по таким инвестициям. Таким образом, предполагаемый доход может быть фактически ниже заявленной ставки или вовсе отсутствовать. Во избежание такого разочарования, клиент может воспользоваться застрахованными (гарантированными) программами, предлагаемыми его страховой компанией. Возможно и комбинированное размещение средств — часть под гарантированные программы (но с невысокими процентами), часть — в инвестиционные фонды (под более высокий процент доходности).

 

Хоть детям достанется
 

Популярностью начинают пользоваться договоры инвестиционного страхования жизни детей: дальновидные родители заключают договоры, в которых застрахованным выступает их ребенок. Размещая средства через страховую компанию в инвестиционных фондах, они накапливают капитал для своего чада. 

Такое детское страхование на срок до достижения ребенком совершеннолетия можно оформить сразу после его рождения и до наступления 15-летнего возраста. Неоспоримым плюсом подобной схемы является создание некоторой финансовой устойчивости для детей, даже в случае преждевременной кончины их родителей. Договор на детское инвестиционное страхование в Чехии на сегодня можно заключить практически в любой страховой компании, работающей в сфере страхования жизни и здоровья.

 

«Одноразовые» договоры
 

Страховщики также предлагают своим клиентам так называемые «одноразовые» договоры инвестиционного страхования жизни и здоровья, отличительной особенностью которых является относительно недолгий срок договора — от пяти до десяти лет. Размещение средств происходит по гарантированным страховщиком программам, что означает как минимум гарантированный возврат всех внесенных в счет инвестиций средств по истечении срока действия договора. Часть компаний предлагает гарантированный (невысокий) процент доходности по таким вкладам, без оглядки на общую ситуацию на финансовом рынке подобных услуг. 
 

Но и такие договоры также в настоящее время мало востребованы у населения: люди предпочитают самостоятельно распоряжаться деньгами, определяя выгодные сферы их вложения, без опасения запутаться в договорных условиях страховщиков и длительных разбирательствах с ними.
 

Чешские страховые компании, ослабленные кризисом и наводнениями, ищут пути спасения в популяризации все новых страховых продуктов. Несомненно, дело это непростое — убедить сограждан расстаться с деньгами сейчас, с учетом плохо прогнозируемого будущего.  
 

«В далекие, далекие времена в Европу долетело правдивое изречение о том, что завтрашний день разрушит даже планы нынешнего дня», — написал когда-то Ярослав Гашек. Пусть все самые грустные планы страховщиков об угрозах, притаившихся в завтрашнем дне, не сбудутся, и в наступающем 2014 году жителей самой красивой страны в сердце Европы спасут их привычные трудолюбие, порядочность, мудрость и вера в лучшее.

Автор: Ольга Довгань