Доверительные займы: за и против
5 февраля 2014
18:14
7222
Многие жители Чехии, не первый год испытывающие на себе последствия тяжелого экономического кризиса, оказались не в состоянии вовремя оплачивать свои кредиты в банках. Любое нарушение срока таких платежей влечет за собой размещение информации о должниках в специальном реестре. Помимо моральных переживаний, это приводит к трудностям в получении нового займа в кредитном учреждении. В результате в стране получили распространение заемные обязательства между родственниками и друзьями.
Несостоятельные заемщики
«Число займов между друзьями и родственниками растет. Информация о сотнях тысяч людей содержится в Центральном реестре службы судебных исполнителей (Centrální evidenci exekucí), поэтому таких лиц банки не кредитуют. Вместе с тем, люди уже знают, какая практика займов существует в небанковских фирмах и у ростовщиков, а потому большинство занимают деньги друг у друга», — подтверждает юрист Ростислав Коварж, сотрудник компании http://www.poradnaveritele.cz/.
К сожалению, надежды на скорое обогащение сбываются нечасто, и число невозвращенных долгов близким людям растет. Поэтому кредиторам приходится обращаться к законным механизмам востребования задолженностей, и здесь их поджидает не только вражда с некогда близкими людьми, но и многочисленные правовые каверзы. Специалисты предупреждают: долги по займам, основанным на доверии, не обеспеченным имуществом и не оформленным в письменной форме в большинстве случаев взыскать принудительно невозможно.
Многие в таких случаях прибегают к помощи полиции, обвиняя своих должников в мошенничестве: за последние два года в полицейских сводках все чаще содержится информация о таких случаях. Однако использование такой возможности давления на заемщика чаще всего не оправдано.
Само понятие преступления, содержащееся во всех правовых системах мира, всегда подразумевает вину в совершении деяния. Это означает, что если кредитор сумеет доказать допустимыми по закону доказательствами — надлежащими оригинальными документами и независимыми показаниями свидетелей, — что должник еще до получения займа имел умысел обмануть своего кредитора (злоупотребить его доверием и не вернуть деньги), то можно говорить о составе преступления и поводе для полицейского расследования. В остальных случаях в уголовном преследовании будет отказано.
Часто должник просто не рассчитывает своих доходов, теряет источник заработка вследствие увольнения, болезни, наличия обременения на имущество по требованиям других кредиторов и других не зависящих от него обстоятельств. Поэтому в такой ситуации полицейские порекомендуют обратиться в суд для получения исполнительного листа на принудительное взыскание долга без привлечения к уголовной ответственности.
К слову, чешские суды завалены заявлениями о принудительном взыскании долга. А с учетом технических особенностей системы правосудия, особенно в больших городах, заветного исполнительного листа можно ожидать достаточно долго, а потом еще дольше разыскивать ликвидное имущество обидчика, которое можно было бы продать с аукциона для компенсации возникшей задолженности.
«Число займов между друзьями и родственниками растет. Информация о сотнях тысяч людей содержится в Центральном реестре службы судебных исполнителей (Centrální evidenci exekucí), поэтому таких лиц банки не кредитуют. Вместе с тем, люди уже знают, какая практика займов существует в небанковских фирмах и у ростовщиков, а потому большинство занимают деньги друг у друга», — подтверждает юрист Ростислав Коварж, сотрудник компании http://www.poradnaveritele.cz/.
К сожалению, надежды на скорое обогащение сбываются нечасто, и число невозвращенных долгов близким людям растет. Поэтому кредиторам приходится обращаться к законным механизмам востребования задолженностей, и здесь их поджидает не только вражда с некогда близкими людьми, но и многочисленные правовые каверзы. Специалисты предупреждают: долги по займам, основанным на доверии, не обеспеченным имуществом и не оформленным в письменной форме в большинстве случаев взыскать принудительно невозможно.
Многие в таких случаях прибегают к помощи полиции, обвиняя своих должников в мошенничестве: за последние два года в полицейских сводках все чаще содержится информация о таких случаях. Однако использование такой возможности давления на заемщика чаще всего не оправдано.
Само понятие преступления, содержащееся во всех правовых системах мира, всегда подразумевает вину в совершении деяния. Это означает, что если кредитор сумеет доказать допустимыми по закону доказательствами — надлежащими оригинальными документами и независимыми показаниями свидетелей, — что должник еще до получения займа имел умысел обмануть своего кредитора (злоупотребить его доверием и не вернуть деньги), то можно говорить о составе преступления и поводе для полицейского расследования. В остальных случаях в уголовном преследовании будет отказано.
Часто должник просто не рассчитывает своих доходов, теряет источник заработка вследствие увольнения, болезни, наличия обременения на имущество по требованиям других кредиторов и других не зависящих от него обстоятельств. Поэтому в такой ситуации полицейские порекомендуют обратиться в суд для получения исполнительного листа на принудительное взыскание долга без привлечения к уголовной ответственности.
К слову, чешские суды завалены заявлениями о принудительном взыскании долга. А с учетом технических особенностей системы правосудия, особенно в больших городах, заветного исполнительного листа можно ожидать достаточно долго, а потом еще дольше разыскивать ликвидное имущество обидчика, которое можно было бы продать с аукциона для компенсации возникшей задолженности.
Правильные расписки
В большинстве доверительных займов отсутствуют допустимые по закону доказательства наличия самого займа. Устные свидетельские показания в отсутствие надлежащим образом оформленной расписки не помогут. Заемный документ должен быть составлен только в письменной форме. Нужно помнить, что ксерокопии не являются документами.
К расписке предъявляется ряд требований, в частности, в ней должно быть указано полное имя и фамилия должника, его иные персональные данные (дата рождения, ИНН, место жительства, сведения о документе, удостоверяющем личность), аналогичные сведения о кредиторе, сумма займа в цифрах и прописью (для ее дальнейшего оспаривания), условия возвратности (то есть что это не дар и не спонсорская помощь), срок возврата.
Целесообразно указать обеспечение возврата. Для большей уверенности в том, что должник не станет в будущем оспаривать такую расписку (что она поддельная или безденежная, т.е. что в счет нее фактически деньги не были получены), подпись заемщика можно заверить на почте в отделе Czech Point, у нотариуса либо подписью независимого свидетеля.
Заверение подписи на документе в Чехии стоит не более 100 чешских крон. Юристы советуют иметь в качестве приложения к расписке копию документа, удостоверяющего личность должника.
В большинстве доверительных займов отсутствуют допустимые по закону доказательства наличия самого займа. Устные свидетельские показания в отсутствие надлежащим образом оформленной расписки не помогут. Заемный документ должен быть составлен только в письменной форме. Нужно помнить, что ксерокопии не являются документами.
К расписке предъявляется ряд требований, в частности, в ней должно быть указано полное имя и фамилия должника, его иные персональные данные (дата рождения, ИНН, место жительства, сведения о документе, удостоверяющем личность), аналогичные сведения о кредиторе, сумма займа в цифрах и прописью (для ее дальнейшего оспаривания), условия возвратности (то есть что это не дар и не спонсорская помощь), срок возврата.
Целесообразно указать обеспечение возврата. Для большей уверенности в том, что должник не станет в будущем оспаривать такую расписку (что она поддельная или безденежная, т.е. что в счет нее фактически деньги не были получены), подпись заемщика можно заверить на почте в отделе Czech Point, у нотариуса либо подписью независимого свидетеля.
Заверение подписи на документе в Чехии стоит не более 100 чешских крон. Юристы советуют иметь в качестве приложения к расписке копию документа, удостоверяющего личность должника.
Обеспечение возврата
В настоящее время распространена ситуация, когда знакомые между собой пытаются перезанимать деньги в предпринимательских целях. Но нередки случаи, когда расчеты на обогащение не оправдались и полученная сумма уходит по принудительному изъятию в счет неоплаченных налогов и сборов в бюджет или по денежным обязательствам перед другими коммерческими лицами.
Люди пытаются прогнозировать свои инвестиционные предположения, основанные на опыте прежних лет, однако продолжающийся кризис вносит свои коррективы, которые чаще всего не были предвидены ими: меняется соотношение спроса и предложения на рынке, потребительские пристрастия, ставки налогов и прочее.
Поэтому актуальным механизмом защиты прав кредитора являются так называемые обеспечительные меры. Для гарантий возврата долга специалисты рекомендуют вносить в расписку (договор займа) условия об обеспечении. Такое условие может подразумевать возврат долга за должника третьим лицом поручителем (ručitel), либо обращение взыскания на имущество должника (залог). Здесь существует целый ряд условий, при соблюдении которых обеспечительные меры будут выполнимы.
Что касается поручителя, то в расписке или договоре займа должны быть точно указаны его персональные данные и обязательно должна стоять его подпись о согласии принять на себя обязанность выплатить долг за должника. В противном случае при возникновении спора такое лицо будет лишь свидетелем займа, не имеющем никаких обязательств перед кредитором.
На практике случаются ситуации, когда третье лицо, не являющееся стороной займа (ни кредитором, ни должником), ставит свою подпись на расписке или договоре займа в качестве свидетеля, чтобы удостоверить факт передачи денег. Но встречаются непорядочные должники, которые злоупотребляют невежеством свидетелей и в тексте заемного документа именуют их поручителями. Таким образом, желание помочь ближнему оборачивается принятием на себя его долгов. Потом поручитель не сможет апеллировать к незнанию терминов и заблуждению. Не стоит забывать, что долговые обязательства, ложащиеся на плечи должника и его поручителей, распространяют свое действие на членов их семьи и принадлежащее им имущество (денежные средства в банке, автомобили, недвижимость, предметы домашнего обихода и т.д.).
В отношении допустимости указания в расписке (и в будущем — взыскания долга с имущества) необходимо знать следующее. Имущество, указываемое в качестве залога, должно принадлежать на праве собственности должнику или поручителю, не иметь обременений в виде ареста или иного залога. Отдельным случаем являются права на такое имущество несовершеннолетних и пенсионеров, находящихся на иждивении должника (поручителя).
Многие, пытаясь сэкономить на услугах юриста, используют бесплатные образцы заемных договоров, размещенные в интернете. Вместе с тем, подавляющее их число содержит юридические неточности, ошибки либо приведены в сокращенном варианте. Для исключения ответственности по последствиям заключения сделок с их использованием, внизу таких образцов мелким текстом указано, что они являются лишь рекламой услуг юристов и не могут быть использованы без консультации с ними.
В настоящее время распространена ситуация, когда знакомые между собой пытаются перезанимать деньги в предпринимательских целях. Но нередки случаи, когда расчеты на обогащение не оправдались и полученная сумма уходит по принудительному изъятию в счет неоплаченных налогов и сборов в бюджет или по денежным обязательствам перед другими коммерческими лицами.
Люди пытаются прогнозировать свои инвестиционные предположения, основанные на опыте прежних лет, однако продолжающийся кризис вносит свои коррективы, которые чаще всего не были предвидены ими: меняется соотношение спроса и предложения на рынке, потребительские пристрастия, ставки налогов и прочее.
Поэтому актуальным механизмом защиты прав кредитора являются так называемые обеспечительные меры. Для гарантий возврата долга специалисты рекомендуют вносить в расписку (договор займа) условия об обеспечении. Такое условие может подразумевать возврат долга за должника третьим лицом поручителем (ručitel), либо обращение взыскания на имущество должника (залог). Здесь существует целый ряд условий, при соблюдении которых обеспечительные меры будут выполнимы.
Что касается поручителя, то в расписке или договоре займа должны быть точно указаны его персональные данные и обязательно должна стоять его подпись о согласии принять на себя обязанность выплатить долг за должника. В противном случае при возникновении спора такое лицо будет лишь свидетелем займа, не имеющем никаких обязательств перед кредитором.
На практике случаются ситуации, когда третье лицо, не являющееся стороной займа (ни кредитором, ни должником), ставит свою подпись на расписке или договоре займа в качестве свидетеля, чтобы удостоверить факт передачи денег. Но встречаются непорядочные должники, которые злоупотребляют невежеством свидетелей и в тексте заемного документа именуют их поручителями. Таким образом, желание помочь ближнему оборачивается принятием на себя его долгов. Потом поручитель не сможет апеллировать к незнанию терминов и заблуждению. Не стоит забывать, что долговые обязательства, ложащиеся на плечи должника и его поручителей, распространяют свое действие на членов их семьи и принадлежащее им имущество (денежные средства в банке, автомобили, недвижимость, предметы домашнего обихода и т.д.).
В отношении допустимости указания в расписке (и в будущем — взыскания долга с имущества) необходимо знать следующее. Имущество, указываемое в качестве залога, должно принадлежать на праве собственности должнику или поручителю, не иметь обременений в виде ареста или иного залога. Отдельным случаем являются права на такое имущество несовершеннолетних и пенсионеров, находящихся на иждивении должника (поручителя).
Многие, пытаясь сэкономить на услугах юриста, используют бесплатные образцы заемных договоров, размещенные в интернете. Вместе с тем, подавляющее их число содержит юридические неточности, ошибки либо приведены в сокращенном варианте. Для исключения ответственности по последствиям заключения сделок с их использованием, внизу таких образцов мелким текстом указано, что они являются лишь рекламой услуг юристов и не могут быть использованы без консультации с ними.
Автор: Ольга Довгань
ЧИТАЙТЕ ПО ТЕМЕ :